Wybór polisy ubezpieczeniowej jest bardzo ważną decyzją. Aby ją podjąć w świadomy sposób, należy wiedzieć, czym charakteryzuje się polisa na życie i co odróżnią ją od innych produktów.
Zakres ochrony ubezpieczeniowej
Najważniejszą funkcją polisy na życie jest zapewnienie środków finansowych rodzinie ubezpieczonego, w sytuacji, gdy ubezpieczony:
- umrze,
- ciężko zachoruje,
- stanie się osobą trwale niepełnosprawną.
Najważniejszą kwestią bezsprzecznie jest pozostawienie pieniędzy uposażonym po śmierci ubezpieczonego - uposażonymi mogą być zarówno jego dzieci, żona, mąż, partner lub partnerka, jak i osoby zupełnie niespokrewnione z nim. Wybierając polisę, warto zwrócić uwagę na to, jakie są wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Może się bowiem okazać, że gdy ubezpieczony zginie podczas uprawiania sportów ekstremalnych bądź w wyniku działań militarnych jego rodzina nie otrzyma żadnego odszkodowania.
Trwała niepełnosprawność
Kwestia inwalidztwa traktowana jest w polisach ubezpieczeniowych nieco inaczej. Dotyczy ona sytuacji, gdy w wyniku wypadku ubezpieczony ulegnie poważnemu uszczerbkowi na zdrowiu, przez co będzie wymagał stałej opieki i nie będzie mógł zarabiać.
Inwalidztwo trwałe jest jednak różnie interpretowane przez różnych ubezpieczycieli. Uznają oni bowiem, że inwalidztwo to uszczerbek na zdrowiu, którego przyczyną jest nieszczęśliwy wypadek lub choroba, sprawiająca, że ubezpieczony jest nieodwracalnie niezdolny do pracy zawodowej i samodzielnej egzystencji, jednakże szczegółowa lista niepełnosprawności uznawanych przez dane towarzystwo jako inwalidztwo nieodwracalne jest różna.
Zanim kupimy polisę na życie sprawdźmy zatem, jak prezentuje się ta lista. Może się zdarzyć, że gdy ulegniemy wypadkowi, ubezpieczyciel odmówi nam wypłaty odszkodowania. Dla części towarzystw inwalidztwem mogą być jedynie tak poważne zdarzenia jak:
- utrata obu gałek ocznych lub nieodwracalna utrata widzenia w obojgu oczach,
- amputacja obu dłoni lub stóp,
- całkowity i nieodwracalny paraliż całego ciała.
Istnieje zatem prawdopodobieństwo, że gdy nie przeczytamy dokładnie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, okaże się, że w przypadku poważnej choroby - pomimo regularnego opłacania składek - świadczenie nie zostanie wypłacone, gdyż nasza niepełnosprawność nie zostanie zakwalifikowana jako trwałe i nieodwracalne kalectwo.
Poważne zachorowanie
Jeśli chcemy, by wybrana przez nas polisa na życie obejmowała również możliwość wypłaty świadczenia w przypadku poważnej choroby, powinniśmy dokładnie sprawdzić w OWU, jakie dolegliwości zdrowotne są respektowane przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli okaże się, że choroby takie jak: zawał, udar niedokrwienny mózgu czy nowotwór złośliwy nie są na niej ujęte, warto będzie zastanowić się nad znalezieniem innej polisy.
Okres i suma ubezpieczenia
Wybierając polisę na życie, należy też zastanowić się nad okresem jej obowiązywania. Polisa bezterminowa zapewni ochronę bez określonego terminu jej zakończenia, jednakże będzie ona cechowała się wyższymi składkami miesięcznymi. Polisa terminowa będzie natomiast tańsza, gdy istnieje prawdopodobieństwo, że ubezpieczony nie zdecyduje się na jej przedłużenie, nie otrzymując w czasie jej obowiązywania żadnego świadczenia - wszystkie składki będą więc w pełni zarobkiem towarzystwa ubezpieczeniowego.
Suma ubezpieczenia powinna być natomiast dostosowana do naszych rzeczywistych potrzeb – wyższa, będzie oznaczała wyższe składki miesięczne. Nie ma reguł, na jakie kwoty powinniśmy się ubezpieczać, ale dobrą zasadą jest realne określenie, ile pieniędzy będzie potrzebowała nasza rodzina, by jej przyszłość była w pełni zabezpieczona.
Wyłączenia odpowiedzialności niezwykle istotne
Przed zakupem polisy na życie należy też dokładnie zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności towarzystwa. Wiele firm nie wypłaci odszkodowania w przypadku śmierci ubezpieczonego, gdy:
- zgon nastąpi w wyniku wojny lub stanu wojennego,
- śmierć będzie wynikiem ataku terrorystycznego,
- ubezpieczony popełni samobójstwo.
