Śmierć bliskiej osoby to przede wszystkim cios dla całej rodziny, która w pierwszym okresie skupiona jest na opłakiwaniu zmarłego i organizacji pogrzebu. Prędzej czy później musi się jednak zmierzyć z wieloma formalnościami dotyczącymi ziemskich spraw zmarłego i spadku po nim. Czy należy do nich również ubezpieczenie na życie?
fot. pixabay.com
Spadkobiercy zgodnie z zapisami kodeksu cywilnego mogą przyjąć lub odrzucić spadek. Jeśli spadek przyjmują, ciążą na nich obowiązki uregulowania zobowiązań zmarłego wobec ZUS lub zatrudnionych pracowników czy kontrahentów, o ile prowadził działalność gospodarczą. Trzeba liczyć się także z obowiązkiem uregulowania:
- zaległości podatkowych,
- odsetek za zwłokę od zaległych podatków,
- kosztów postępowania podatkowego,
- zaliczek na naliczony podatek od towarów i usług oraz ich oprocentowanie,
- opłat prolongacyjnych,
- kosztów postępowania podatkowego,
- kosztów upomnienia i kosztów postępowania egzekucyjnego wobec spadkodawcy powstałych do dnia otwarcia spadku.
SPRAWDŹ MOŻLIWOŚCI PROSTEGO NARZĘDZIA
Polisa na życie a spadek
Polisa na życie, bez względu na to, czy jest to typowa polisa ochronna, czy też ochronno-inwestycyjna, nie wchodzi w skład masy spadkowej, mimo że służy zabezpieczeniu rodziny na wypadek śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczenie na życie jest wyłączone z postępowania zarówno spadkowego, jak i rozwodowego. Dotyczy to nie tylko ogólnego podziału majątku, ale też obowiązku zapłaty tzw. zachowku. Jak podaje Rzecznik Finansowy, jest ona:
skutecznym sposobem na ominięcie zapłaty podatku od spadku w przypadku dziedziczenia środków przez osoby dalej spokrewnione lub w ogóle niebędące rodziną
Oznacza to, że osoby wskazane w polisie przez ubezpieczonego otrzymują, licząc od zgłoszenia roszczenia, w ciągu 30 dni podane w polisie świadczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela, z pominięciem sądowej procedury podziału spadku. Co więcej, środki zgromadzone w ramach polisy mogą otrzymać osoby niespokrewnione ze zmarłym. Świadczenia ubezpieczeniowe przelewane są na wskazane w roszczeniu konto osoby uposażonej lub wysyłane przekazem pocztowym.
Redakcja poleca: Ubezpieczenie w pracy - jakie wady i zalety?
Co z podatkiem od spadku?
Pod względem finansowo-podatkowym polisy na życie to najbardziej korzystna forma zabezpieczenia rodziny, gdyż są zwolnione od podatku od spadku i darowizn. Pod tym względem ustępują im nawet fundusze inwestycyjne. Dlatego klienci wolą polisy ochronno- inwestycyjne od bezpośredniego inwestowania w fundusze inwestycyjne, gdyż nie tylko są one korzystniejsze pod względem podatkowym, ale dodatkowo zapewniają im ochronę za życia (jeśli wykupią umowy dodatkowe np. na wypadek poważnego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku), a och rodzinie – po śmierci właściciela polisy. Zgromadzone na polisie środki są chronione w 75% przed egzekucja komorniczą. Jedynymi zobowiązaniami, które mogą być z nich ściągane w całości, są zadłużenia wobec Skarbu Państwa lub długi alimentacyjne.
Uwaga na wyłączenia w polisach na życie
Czy to oznacza, że po śmierci bliskiej nam osoby mamy 100% pewności, że otrzymamy wskazaną w polisie sumę ubezpieczenia? Jedynym powodem odmowy przez ubezpieczyciela wypłaty świadczeń mogą być tzw. wyłączenia, wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Dotyczą one wyłącznie właściciela polisy i okoliczności, w jakich nastąpiła jego śmierć. Oto najczęstsze powody odmowy wypłaty świadczeń:
- podanie nieprawdziwych danych na temat stanu zdrowia ubezpieczonego lub ich zatajenie (jeśli miało to wpływ na śmierć ubezpieczonego),
- samobójstwo ubezpieczonego przed upływem okresu karencji (zwykle do 2-3 lat od dnia zawarcia umowy),
- umyślne spowodowanie śmierci ubezpieczonego przez osobę uposażoną do otrzymania odszkodowania,
PORÓWNAJ SPRAWDZONE ROZWIĄZANIA
Oprócz tych podstawowych wyłączeń odpowiedzialności, towarzystwa ubezpieczeniowe mogą umieścić w polisach dodatkowe wyłączenia, takie jak śmierć ubezpieczonego wskutek:
- działań wojennych i innych działań zbrojnych,
- dobrowolnego udziału ubezpieczonego w aktach przemocy, terroryzmu i innych działaniach posiadających znamiona przestępstwa,
- masowego skażenia biologicznego lub chemicznego,
- poddania się zabiegom medycznym poza kontrolą lekarza,
- prowadzenia pojazdów mechanicznych pod wpływem alkoholu i innych środków odurzających oraz bez posiadania stosownych uprawnień,
- uprawiania sportów wyczynowych,
- zatrucia alkoholem i narkotykami, przedawkowania leków,
- uprawiania zawodu o wysokim ryzyku, np. policjant, strażak, pracownik platform wiertniczych, artysta cyrkowy,
- samookaleczenia się ubezpieczonego,
- bycia nosicielem wirusa HIV.
Jak widać to, czy otrzymamy świadczenia z polisy na życie, zależy od kilku czynników. Polisy mają jednak tę przewagę nad innymi formami zabezpieczenia rodziny, że z reguły – właśnie z powodu wyłączenia ich z tzw. masy spadkowej – procedura wypłaty świadczeń trwa krócej i jest stosunkowo przejrzysta. Właśnie dlatego bez względu na zasobność naszego portfela powinniśmy się ubezpieczyć z myślą o naszej rodzinie, nawet jeśli mielibyśmy wykupić tylko podstawowe ubezpieczenie ochronne.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto sprawdzić ile kosztuje ubezpieczenie na życie w kalkulatorze ubezpieczeń życiowych. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. Nie czekaj tylko sprawdź koszt ubezpieczenia na życie w porównywrce pod tym linkiem: https://rankomat.pl/ubezpieczenia-na-zycie/kalkulator i zabezpiecz swoją przyszłość już teraz!
