Posiadanie dziecka jest wyzwaniem dla wszystkich rodziców, a w szczególności dla mam, które zrobią wszystko, by chronić młode życie przed wszystkimi możliwymi zagrożeniami. Wśród sposobów zapewniających komfortową przyszłość najmłodszym członkom rodziny istnieją te finansowe jak polisa posagowa.
Zasada działania typowej polisy posagowej jest bardzo prosta. Rodzic wykupuje dla dziecka ubezpieczenie na życie z opcją gromadzenia kapitału. Im zrobi to wcześniej, tym więcej składek uda się odłożyć na specjalnym koncie ubezpieczeniowym.
Ubezpieczenie jako poduszka ochronna
Polisa posagowa to nic innego jak suma składek wypłacana dziecku na koniec trwania umowy. Datą końcową może być moment ukończenia przez dziecko 18 lat lub innego wieku do 25 lat, np. w chwili zakończenia studiów.
Jeśli rodzice zdecydowali się na powiększanie posagu gdy dziecko było jeszcze małe, to uzbierana kwota może być relatywnie wysoka. Łatwo to obliczyć na podstawie poniższego wzoru:
wysokość składki x 12 miesięcy x liczba lat
Przy składce w wysokości 300 złotych opłacanej w niezmienionej formie od 3 urodzin dziecka otrzyma ono na 18 urodziny 54 000 zł, na 21 sumę 64 800 zł, a na 25 - 79 200 zł. Każdą z tych kwot można z powodzeniem wykorzystać na zakup dóbr, które dla większości rówieśników ubezpieczonego dziecka będą nieosiągalne:
- wkład własny do kredytu na dom czy mieszkanie,
- zakup samochodu średniej klasy,
- sfinansowanie ślubu,
- kilka wycieczek zagranicznych,
- studia na zagranicznej uczelni.
Polisa posagowa – jaką wybrać?
Na polskim rynku ubezpieczeniowym jest przynajmniej kilka wartościowych ofert, które warto wziąć pod uwagę. Różnią się one od siebie szczegółami, ale to w nich właśnie tkwi jakość danego produktu polisowego.
Jednym z flagowych produktów największego ubezpieczyciela w Polsce jest polisa PZU Start w Dorosłość. To indywidualne rozwiązanie dla dziecka chroniące je na wypadek śmierci rodzica bądź opiekuna.
Polisę można zawrzeć będąc w wieku 18-55 lat, przy czym tzw. fundatorem może być dowolny członek rodziny (ojciec, matka, dziadek, chrzestna). Ubezpieczone dziecko jest chronione na wypadek niezdolności opłacania składek przez fundatora.
PZU oferuje wybór częstotliwości opłacania składek w systemie miesięcznym, kwartalny, półrocznym bądź rocznym. Przy czym należy mieć świadomość, że wysokość składki rośnie proporcjonalnie do częstotliwości jej opłacania.
Z wyłączeń odpowiedzialności produktu PZU Start w Dorosłość warto na uwagę zasługuje kilka punktów:
- zatajenie informacji istotnych dla oceny ryzyka, o które ubezpieczyciel zapytywał przed zawarciem umowy;
- 3-letni okres karencji dot. zdarzeń z zakresu umowy;
- śmierć ubezpieczonego w wyniku działań wojennych, czynnego udziału w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych.
Produktem konkurencyjnym jest oferta MetLife Bezpieczne Dziecko. Zapewnia on, poza funkcją oszczędzania, wsparcie finansowe na wypadek różnych nieprzewidzianych zdarzeń.
Wyróżniająca opcją jest możliwość uzyskania 25 proc. zniżki w 6., 11., 16. oraz 21. roku trwania ubezpieczenia.
Wiek ubezpieczonego dziecka w chwili zawarcia umowy to przedział 0-15, a ubezpieczony ma możliwość skorzystania z Pakietu Powypadkowego, który obejmuje konsultacje medyczne, w tym aż 10 specjalizacji, badania, zabiegi rehabilitacyjne i pomoc nauce. Z kolei pakiet Bezpieczne Dziecko Premium obejmuje sfinansowanie pobytu w szpitalu lub operację, złamanie, oparzenie czy trwałą niepełnosprawność.
Z odpowiedzialności ubezpieczyciela są wyłączone:
- przypadki choroby nowotworowej rozpoznane w okresie pierwszych 2 lat od daty wejścia w życie umowy dodatkowej,
- wady wrodzone,
- uczestnictwo w zawodach konnych,
- zaburzenia psychiczne,
- infekcja nabyta w trakcie hospitalizacji.
Aviva Absolwent to polisa ochronna i polisa inwestycyjna w jednym. Ubezpieczający rodzic czy opiekun samodzielnie ustala podział składki na dwie części, czyli zabezpieczenie finansowe życia oraz inwestowanie w fundusze TFI. Fundator ma możliwość inwestowania pieniędzy w 13 różnych funduszach kapitałowych.
Możliwe jest też wpłacanie dodatkowych środków w jakiejkolwiek wysokości podczas trwania umowy oraz rozszerzenie umowy podstawowej o dostęp do bezpłatnej infolinii medycznej 24/7 dla wszystkich członków rodziny ubezpieczonego.
Atrakcyjnie prezentują się pakiety dodatkowe, w tym program inwestycyjny przeznaczony do systematycznego i długoterminowego oszczędzania – Pierwszy Krok. W ramach tej opcji minimalna składka wynosi 50 zł miesięcznie.
Ubezpieczone dziecko w ramach polisy otrzyma środki maksymalnie w wieku 25 lat.
Aviva nie odpowiada w następujących sytuacjach:
- samobójstwo ubezpieczonego w okresie 2 lat od zawarcia umowy,
- świadome i dobrowolne uczestnictwo ubezpieczonego w akcie terroryzmu i innych aktach przemocy (poza obroną konieczną i wykonywaniem czynności służbowych).
